保障内容や生命保険の見直しなど、どのタイミングでどんな保険に入ればいいのか色々パンフレットを見てもなかなか決めきれないことってありませんか？保障内容によっては、ライフステージごとの生活環境で手厚くかけるべき保障や保障を見直すべきものが出てきます。 そこで今回は、そんな生活環境に合わせたベストな保険プランを、５つのライフステージを中心にファイナンシャルプランナーを資格を持つ保険のプロが本当に必要な保険と見直しポイントをまとめてご紹介します！

親から独立し、自分自身で将来のことを考え始める新社会人。”保険のことなんてまだまだ早い” なんて思っていると後々損をするかもしれません。ここで必要となってくる保険のポイントは、一生変わらない保証は若い時から加入すると安くなるということです。

ポイント　一生変わらない保証は若い時から加入すべき！

加入保険：死亡保障

新社会人にとっては、初めて保険に入る方も多いはず。このライフステージは、まず自分に万が一何かがあった時のために、自分の整理費用のみを考えたプランがおすすめです。費用を最低限抑えたものであれば十分なのので、周りの人たちに迷惑を掛けない程度のものをプロに選んでもらいましょう。

加入保険：医療保険

医療保険は、病気やケガによる入院・手術に対して備える保険です。保障内容としては、入院一日につき5,000～10,000円程度の金額が受け取れるものが一般的です。これに高度医療制度を加味して考え、入院・手術に備ええておけば間違いありません。

加入保険：個人年金保険

自分の将来を考える新社会人にとって、資産運用型の生命保険である個人年金保険は加入しておくと後々お得なことも。個人年金のような資産運用タイプの保険は、原則的に早いうちから掛けておくと安くかけられ、運用期間が長くなるので返済率が高くなります。今は率が少ないですが、それでも若いうちから掛けていることでその後の増え幅は良くなります。

多くの方にとって大切なパートナーとこれからの人生を歩むことになる結婚は、人生においても大きなターニングポイントとなります。今まで独身で自分自身の保険だけを考えていた方も、共に暮らすパートナーができることによって結婚を機に保険を選び、見直すことが大切です。

ポイント　大切な人を守るための保険を考える

見直し保険：死亡保障

社会人の時に、自分の整理費用分をかけられていた方は、死亡保障の見直しが必要です。ここでは、万が一のことが起きてしまったときでも残された家族が生活していくための保障にすることが必要です。具体的には、配偶者の生活費、または住宅ローン等を返済できる金額があれば安心です。

見直し保険：医療保険

一家の大黒柱のような存在であっても、人生いつ何があるかはわからないもの。そんな時のために、医療保険は最低でも入院一日につき5,000～10,000円程度の金額が受け取れるものにしておきましょう。高度医療制度をつけられていない方は、加味して見直したほうがベターです。

加入保険：三大疾病保険・介護費用保険

三大疾病とは、癌・心疾患・脳卒中の3つの病気のことをいい、日本人の死亡原因ワースト3を占めていることから国民病とも呼ばれています。治療が長期化すれば医療費も高齢化する傾向があるので三大疾病保険で医療保険だけではカバーしきれない部分の備える必要性があります。

また、ここで一緒に考えておきたいのが介護費用保険です。将来、介護や支援が必要になるきっかけは、高齢による貧弱、骨折・転倒、認知症などさまざま。介護が必要になったときのために生活が成り立つように早い時期からの備えが大切になってきます。

家族が増えていき住宅をローンで購入する場合、長期間の支払いのリスクが始まるのがこのタイミングです。そんな高額で長期にわたる住宅ローンの支払いは保険の見直しをしましょう。

ポイント　トータルの家計の見直しをする

基本的に、住宅をローンで購入した場合の多くは、団体信用生命保険（団信）に合わせて加入することになります。団体信用生命保険とは、住宅ローンの返済中に万が一のことがあった場合、保険金により残りの住宅ローンが弁済される保証制度です。

見直し保険：死亡保障

世帯主が生命保険に加入していて、その後にローンを組んで団信の契約を行った場合、それまでの生命保険の保険金に含まれていた住居費(家賃)もいくらか減ることになります。その分、団信の契約者の死亡保障を減額するる見直を行うとメリットが大きくなります。

見直し保険：医療保険

団体信用生命保険に加入していてもケガや入院をした場合はローンの支払いが継続されます。その分ケガ・入院への保障を手厚くしておくと安心です。

その他、住宅ローンの返済額を増やし返済期間を縮めたり、繰り上げ返済に回すなどをして利子を削減することで、より一層大きなメリットを得ることが可能です。

自分たちのライフスタイルに合わせて家計の見直しも行いましょう！

家族が増え親となり、将来の子どもへの責任が出てくるときです。大切な命を守り、子どもの未来を考えたプランを計画し、将来の夢の実現のためにはお金を貯めることも必要でしょう。

ポイント　ライフサイクルの中で一番大きな保証が必要な時期！

見直し保険：死亡保障

新たな命が誕生し、家族が増えるこのライフステージでは、ライフサイクルの中で一番大きな保証が必要となります。家族のためにも、何かあったときに備える費用を早めに考えておくことが大切です。

内容としては、子どもが0歳～20歳になるまでの生活費＋配偶者のその後の生活費の保障など。一般的には、終身型よりもより大きな保証となる定期型をかけることをおすすめします。

加入保険：学資保険

子どもが一社会人になるまでにかかる費用はとても大きな金額です。そのお金の準備を補ってくれるのが学資保険です。 私立か公立かで金額は異なりますが、出産から大学卒業までに子ども一人にかかる費用はおよそ2,500万円～3,000万円程度となっています。

かけがえのない子どもの将来を保証するためにも出産の段階で早めに準備しておきましょう。

見直し保険：医療保険 ＋ 三大疾病保険

医療保険は、最低でも入院・手術に5000円～10,000円の保障は付けておきたいものです。さらに、万が一自分が重い病気になったときでも安心なのが三大疾病保険(癌・心筋梗塞・脳卒中)の加入です。

加入保険：介護保険

今後、子どもが巣立ち、パートナーと二人になった時のことを考え、介護費用保険に加入していない方は早めに加入しておくことをおススメします。介護が必要なときに”早くから掛けておけばよかった…” ということがないよう、介護・支援が本当に必要になった際に生活が成り立つように備えておいて損はありません。

大切に育ててきた子どもが社会人となり、生活がまた二人となるタイミング。今後の老後生活で保険が負担にならないように働いている間に保険料の支払いを済ませる方も多いです。

また、今まで子どもがいる分大きな保険をかけていた方は、老後の生活を考え保険を見直して固定費を減らしましょう。このライフステージで必要なのは、万が一何か起きた場合に備えて家族に迷惑をかけない程度の保険をかけることです。

保険プランの立て直しが一番大切なライフステージ

見直し保険：医療保険

 老後で一番必要となってくる医療保障は手厚くしておくのがおすすめ。ケガや病気に対する保障のために、入院・手術等の保険（一日当たり5000円～10,000円）に必ず加入しておきましょう。それに加えて高額医療制度を加味して考える必要もあります。さらに、備えあれば憂いなしとも言うように三大疾病保険は重い病気に対応する保障を手厚くすることでさまざまな病気をカバーできるという安心感にも繋がります。

見直し保険：死亡保障

今まで定期型でかけていた死亡保障は、このタイミングで終身型へと切り替えることをおすすめします。また、 子どもが独立したら家庭内のリスクが減少するので、多くの死亡保障はいらなくなってきます。そこで無駄な保険の見直しとして、死亡保障は自分に万が一何かあった時のための整理費用として配偶者の今後の生活費と、自分のお葬式代を確保するくらいの金額を保障する程度は抑えておきましょう。

相続を考えている方は、後々の相続対策のために費用等をかけることも忘れずに。

今回は、ライフステージごとに必要な保険の種類や見直しをご紹介していきました。いろんな保険がある中で、本当に自分に合った保険をみつけることはなかなか悩ましいことかもしれません。しかし、一番重要なのはライフスタイルごとにマッチした充実内容と負担の少ない保険料のバランスです。この2点を意識して、今回ご紹介した保険内容を考えれば、損のない保障プランが人生を支えてくれるはずです！